（原标题：健康管理如何与万亿健康险共舞？）

随着我国经济发展水平的不断提高、广大人民群众疾病防范意识的增长和商业健康保险的蓬勃发展，健康管理产业在神州大地如雨后春笋，蓬勃发展。我国诸多险企基于自身需要，也纷纷加入到这一新兴产业。

今年初，监管层为商业健康保险发展制定了宏伟目标：力争到2025年，市场规模超过2万亿元。而2019年健康险原保险保费收入为7066亿元。这意味着，未来5年，其规模至少要增长2倍，每年要保持20%左右的复合增长率。

作为商业健康保险的“孪生兄弟”，健康管理能否分得一杯羹？在现有资源条件约束下，险企又当如何把健康管理做实做深？

前世今生

健康管理的概念最早起源于美国。1929年美国洛杉矶水利局成立了世界上第一个健康管理组织（HMO），该组织通过注重预防的全面健康管理的方式，有效降低会员疾病发病率，使付费的会员能够拥有较好的健康生活质量。

上世纪60年代，一些主流的健康管理组织发现糖尿病等慢性疾病可以通过前期的预防和治疗降低患病几率，而一旦患病就需终生服药，所承保的保险公司也将为此支付高额的保险支出。为了降低风险，一些商业保险公司先后陆续成立了专门的健康管理中心和健康管理公司，为承保客户提供一些简单的定期体检、建立健康档案、开展健康评估和设计保健方案等服务。

上世纪90年代，一方面，人力资本价值在美国获得前所未有的认识与重视，员工的健康水平与人力资本的提供密切相关，一些知名企业意识到员工的健康直接关系到企业的效益及发展；另一方面，美国一些知名企业为了吸引更优秀的人才，也纷纷通过保险公司或第三方健康管理公司为员工制定了健康管理计划，并提供了不同内容的健康管理服务。

上述两种认识真正激活了健康管理的潜在需求，使其在美国真正成为一项与医疗服务相并列的医疗保健消费产品，开始大面积普及与推广。受此影响，德国、英国、芬兰、日本等国家逐步建立了不同形式的健康管理组织。

上世纪90年代中后期，健康管理的理念开始引入我国。所谓健康管理，业界普遍认为是指对个体或群体的健康进行全面监测、分析、评估并提供健康险咨询和指导，以及对健康危险因素进行干预的全过程。通过针对性的健康医疗服务项目，达到恢复个人或群体健康、提升和维护健康、提高生命质量的目的。近年来，我国多家商业保险公司相继投入到健康管理领域。

险企的“小算盘”

当前，我国保险业提供健康管理服务项目有两种途径：一种是与第三方健康管理机构合作，以购买外包服务项目的方式，向客户提供健康管理服务；另一种是依托自身的健康管理公司和内设健康管理部门自建和开发健康管理服务项目。如人保健康、和谐健康、昆仑健康等专业健康保险公司均在内部单设了健康管理部，新华保险(行情601336,诊股)、泰康保险集团、中国平安(行情601318,诊股)、中国太保(行情601601,诊股)先后成立了专业的健康管理公司，向参保客户提供不同内容的健康管理服务。从服务内容来看，主要包括健康咨询、健康体检、健康评估、预约挂号、专家健康讲座、生活方式指导等内容。

险企介入健康管理产业也打着各自的“小算盘”。

首先，介入健康管理产业是我国商业保险公司主动控制健康保险经营风险的需要。国内外大量预防医学研究表明，在预防上花1元钱，就可以节省8.59元的药费，还能相应节省约100元的抢救费、误工损失、陪护费等。从市场运行状况看，无论是国内，还是国际上具有百余年健康保险经营历史的发达国家，商业健康保险的传统经营模式效果均不太理想，主要表现为高赔付、高成本、无利润和微利润。

据统计，目前中国经营商业健康险的保险公司中，80%以上业务赔付率超过80%，40%左右的赔付率超过100%，加之销售费用和管理费用等经营成本支出，市场基本处于亏损状态。而造成上述现象的根本症结就在于没有实质性建立涵盖参保就医人员事前防范、事中管控的风险控制体系。此外，随着人口老龄化加剧、医疗先进技术的应用和疾病谱的快速改变，医疗卫生赔付不断攀升，健康保险经营风险被动加大，客观上迫切需要对参保患者开展健康管理，强化事前风险防范，减少参保人员发病率，以降低经营风险。

其次，介入健康管理产业是我国商业保险公司打造健康产业链、拓宽盈利来源的需要。从国外健康险经营较好的商业保险公司来看，这些公司均把健康管理产业获取的服务收入作为一项重要盈利来源。

再次，介入健康管理产业是我国商业保险公司满足人民群众健康需求提升市场竞争力的需要。

一方面，随着经济社会发展和人们生活水平的不断提高，人们的保健意识不断增强，对健康美好生活的向往与追求愈发强烈，主观上需要健康管理防患于未然。改革开放40年来，我国造就了一部分高收入群体，这为发展健康管理提供了客观的客户基础。

另一方面，当前我国商业保险公司健康保险产品同质化现象严重，竞争方式单一，若在提供健康风险保障的同时，能够延伸提供满足广大人民群众需求的健康管理服务，无疑会增加客户粘性，增强对客户的吸引力，提升市场竞争力。

举步维艰

理想虽很丰满，但现实却很骨感。从当前发展现状来看，商业保险公司在健康管理探索方面，可谓举步维艰，荆棘遍地。

实际上，健康管理虽需求迫切，但实质性响应者和客户寥寥无几。目前的健康管理依旧是对健康保险业务拓展上的“锦上添花”，更多地是吸引消费者眼球，刺激客户投保的“销售噱头”。而且，健康管理至今仍无成形足够的现金流和稳定清晰的盈利模式，其发展始终处于尴尬境地。

归纳起来，造成险企健康管理尴尬处境的原因主要有以下几方面：

从供给端来看，当前我国商业保险公司提供的健康管理主要还是以简单的仿制和模仿发达国家为主，且主要集中在简单的健康咨询、健康体检、健康评估、预约挂号、专家健康讲座、生活方式指导、养生调理等服务项目，不仅服务工具和产品相对单一，服务水平也较低，产品服务同质化亦很严重，缺乏真正的“拳头化”能够真正发挥实质成效的健康管理服务项目。

从需求端来看，我国广大人民群众对健康管理的需求十分庞大，但是受制于医疗体制支付模式、消费理念、健康管理服务能力及服务成效等主客观因素制约，响应者寥寥。

此外，市场营销能力也不足，当前健康管理主要还是作为提升健康保险卖点的“噱头”来捆绑销售，尚未实质性挖掘到成块性、规模性成熟稳定的消费客户群体，致使富有特色的健康管理至今仍然产生不了稳定、持续的现金流，并成为真正的盈利来源。

如何破局